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不良資產(chǎn)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)過程中的問題匯總及解決問題的策略
發(fā)布時間:18-02-23 點(diǎn)擊數(shù):
在處置不良資產(chǎn)的過程中,債權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)不是一件簡單的事情,往往會遇到一些困難和障礙,設(shè)定的抵押物是否有效?抵押物是否登記?抵押的財產(chǎn)被查封或抵押的企業(yè)破產(chǎn),銀行如何實(shí)現(xiàn)債權(quán)等等。今天大家就請跟著今朝資產(chǎn)一起來學(xué)習(xí)一下,就不良資產(chǎn)中出現(xiàn)的抵押問題,提出解決的辦法。
同一財產(chǎn)重復(fù)抵押與抵押重復(fù)登記的問題
當(dāng)遇到同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的,若要實(shí)現(xiàn)抵押債權(quán),拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得,應(yīng)區(qū)分以下幾種情況:
1、同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的,抵押合同均登記并有效,清償順序以登記在先為準(zhǔn),先登記的抵押權(quán)可以對抗后登記的抵押權(quán);
2、如果同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的,其中一個抵押合同登記,另一個抵押合同未登記,那么未登記的抵押權(quán)不得對抗已登記的抵押權(quán);
3、如果同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的,兩個以上抵押權(quán)均未登記,債務(wù)的清償按照合同簽定時間的先后順序清償;
4、同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的,順序在后的抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)先到期的,抵押權(quán)人只能就抵押物價值超出順序在先的抵押擔(dān)保債權(quán)的部分受償。
抵押的財產(chǎn)被查封,不影響抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)
抵押人與抵押權(quán)人簽訂抵押合同時,去有關(guān)部門履行了登記手續(xù),抵押合同生效。抵押合同生效后,抵押的財產(chǎn)因其他原因,被人民法院查封或凍結(jié),抵押權(quán)人還能實(shí)現(xiàn)自己的抵押債權(quán)嗎?這是我們在不良資產(chǎn)處置過程中曾經(jīng)遇到過的問題。當(dāng)?shù)盅旱呢敭a(chǎn)被人民法院查封時,有的抵押權(quán)人非常焦急,擔(dān)心已擔(dān)保的財產(chǎn)流失。
其實(shí),遇到這種問題不必驚慌,因?yàn)樽罡呷嗣穹ㄔ侯C布的《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第55條規(guī)定,"已經(jīng)設(shè)定抵押的財產(chǎn)被采取查封,扣押的財產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的,不影響抵押權(quán)的效力"。
破產(chǎn)企業(yè)中被抵押的財產(chǎn)不參與破產(chǎn)財產(chǎn)的分配
《破產(chǎn)法》規(guī)定,破產(chǎn)企業(yè)的財產(chǎn)已設(shè)定抵押的,該抵押財產(chǎn)不屬于破產(chǎn)財產(chǎn),抵押權(quán)人即債權(quán)銀行對該財產(chǎn)具有優(yōu)先受償權(quán),但抵押權(quán)人在破產(chǎn)還債案件受理后至破產(chǎn)宣告前請求優(yōu)先受償?shù)?,?yīng)經(jīng)人民法院準(zhǔn)許。
流質(zhì)契約條款不受法律保護(hù)
流質(zhì)契約是指抵押人和抵押權(quán)人在抵押合同中約定,債務(wù)履行期限屆滿,抵押權(quán)人未受清償時,抵押財產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移于抵押權(quán)人所有。我國《擔(dān)保法》第40條規(guī)定,禁止流質(zhì)契約。流質(zhì)契約為大多數(shù)大陸法系國家所禁止,許多國家立法上禁止流質(zhì)契約,其目的在于保護(hù)債務(wù)人的利益。
債務(wù)人負(fù)擔(dān)債務(wù),在多數(shù)情況下都是因?yàn)橐粫r經(jīng)濟(jì)上的困難,往往以經(jīng)濟(jì)價值較高的財產(chǎn)抵押擔(dān)保較小的債權(quán),如果在抵押合同中約定了流質(zhì)契約條款,將使債務(wù)人蒙受較大的損失,所以許多國家立法禁止流質(zhì)契約。在不良資產(chǎn)的債權(quán)中,有的抵押合同中約定有流質(zhì)契約條款,依據(jù)我國法律規(guī)定,該條款無效,不受法律保護(hù)。
雙重?fù)?dān)保抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的問題
不良資產(chǎn)中的有些債權(quán),設(shè)有雙重?fù)?dān)保。雙重?fù)?dān)保的形成,源于商業(yè)銀行發(fā)放貸款時,要求借款人除提供保證擔(dān)保,還要求借款人提供財產(chǎn)抵押擔(dān)保。當(dāng)債權(quán)到期,債務(wù)人不能清償債務(wù)時,擔(dān)保人將承擔(dān)清償債務(wù)的責(zé)任。這里的擔(dān)保人包括保證人和抵押人。
對于雙重?fù)?dān)保的債權(quán),我們應(yīng)首先區(qū)別抵押人是主債務(wù)人還是第三人。如果抵押人是第三人,第三人與保證人的法律地位一樣,處于平等地位,債權(quán)人對此具有選擇權(quán),當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人既可以請求保證人承擔(dān)保證責(zé)任,也可以請求抵押人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。如果抵押人是主債務(wù)人,那么保證人與抵押人就不處于同等的法律地位。因?yàn)楦鲊⒎ǘ甲裱餀?quán)優(yōu)先的原則,我國立法也不例外。
地上物與土地使用權(quán)抵押其一抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的方法
根據(jù)法學(xué)理論上物的不可分原則,主物用于抵押時,主物抵押的效力及于主物的從物。土地使用權(quán)用于抵押,它是主物,其地上建筑物為從物。土地使用權(quán)抵押的范圍及于從物,即土地上的建筑物。土地上的建筑物用于抵押,它是主物,其所占用的土地為從物,土地上建筑物抵押的范圍及于從物,即該建筑物所占用的土地使用權(quán)。抵押物中的主物與從物不可分原則,為我國立法所肯定。
既設(shè)定留置、質(zhì)押、又設(shè)定抵押、保證擔(dān)保問題
資產(chǎn)處置的實(shí)踐中,同一債權(quán)有時既設(shè)定第三人保證,又設(shè)定物權(quán)擔(dān)保。擔(dān)保物權(quán)主要是指抵押、質(zhì)押和留置。根據(jù)法學(xué)原理,同一財產(chǎn)上物的擔(dān)保中的抵押、質(zhì)押或者留置等擔(dān)保物與其他擔(dān)保并存時,擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先于其他擔(dān)保權(quán)。但是,法律另有規(guī)定,依照法律法規(guī)行使權(quán)利。
不良資產(chǎn)的擔(dān)保中,如遇到同一財產(chǎn)既有物的擔(dān)保又有保證擔(dān)保的,實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)時,我們應(yīng)首先看合同的約定,如果合同約定的擔(dān)保為按份擔(dān)保,既同一債權(quán),擔(dān)保是按份額約定的,那么以合同約定為準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)。
抵押設(shè)定后,抵押物出租的實(shí)現(xiàn)問題
在不良資產(chǎn)債權(quán)中,曾經(jīng)遇到過這樣的情況,有的財產(chǎn),在設(shè)定抵押前已經(jīng)出租。財產(chǎn)出租后,抵押人(借款人或第三人)與抵押權(quán)人(債權(quán)人)約定,將財產(chǎn)抵押給抵押權(quán)人,這種情形不影響租賃合同的效力,但是抵押人有義務(wù)將同一財產(chǎn)又抵押的事實(shí)通知承租人。債務(wù)人到期不能履行清償義務(wù)的時候,抵押的財產(chǎn)可以依據(jù)法律條款拍賣、變賣或者協(xié)議報價以物抵債。抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后,租賃合同未到期,租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的受讓人繼續(xù)有效。